Umschuldungskredit – So findest du das beste Angebot zur Kreditumschuldung
Ein Umschuldungskredit kann dir hunderte, wenn nicht tausende Euro an Zinsen sparen – wenn du’s clever anstellst.
In diesem Guide zeigen wir dir, wie du das beste Angebot für eine Kreditumschuldung findest – ohne Kopfschmerzen, Bürokratie oder Banker-Blabla.
Unten findest du unseren Vergleichsrechner – nutz den Schieberegler, um direkt die besten Anbieter für deinen Fall zu finden. Wir sprechen über die besten Banken, erklären worauf du achten musst und beantworten alle häufigen Fragen.
Was ist ein Umschuldungskredit?
Ein Umschuldungskredit ist im Grunde nichts anderes als ein finanzielles Upgrade deines alten, teuren Kredits. Du nimmst einen neuen Kredit auf, mit besseren Konditionen – und mit dem neuen Geld löst du deinen alten Kredit ab.
Das Ziel? Ganz einfach: Geringere Monatsraten oder eine kürzere Laufzeit.
Viele Deutsche nutzen Kreditumschuldung, um:
- Dispo-Schulden loszuwerden
- Mehrere Ratenkredite zu bündeln
- Oder einfach den Kredit zu aktualisieren, wenn die Bonität sich verbessert hat
Im Grunde ist es wie ein Software-Update für deine Finanzen – nur dass du damit bares Geld sparst. Laut Verbraucherzentrale kann sich das besonders bei alten Verträgen lohnen, die noch mit Zinsen jenseits der 7 % abgeschlossen wurden.
Warum sollte man einen Kredit umschulden?
Die Gründe sind so vielfältig wie deutsche Biersorten:
- Hohe Zinsen beim Altkredit – 6 %, 8 %, 10 %? Heute bekommst du Angebote ab ca. 2 %.
- Bessere Bonität – Wenn dein Score sich verbessert hat, hast du Anspruch auf bessere Konditionen.
- Veränderte Lebenssituation – Weniger Einkommen? Mehr Ausgaben? Umschuldung = mehr Luft.
- Mehrere Kredite laufen parallel? Ein Umschuldungskredit macht daraus eine einfache, planbare Rate.
Zusätzlich macht es psychologisch was her: Aus dem ewigen „Ich zahl nur Zinsen“-Teufelskreis wird ein klarer Tilgungsplan.
Voraussetzungen für einen Kredit zur Umschuldung
Keine Panik – du brauchst nicht unbedingt einen Bausparvertrag aus den 90ern oder den Segen deiner Hausbank.
Was du brauchst:
- Bonität: Eine akzeptable Schufa oder ein regelmäßiges Einkommen
- Aktuellen Kreditvertrag: Damit du weißt, wie hoch deine Restschuld ist
- Einkommensnachweise: Meist die letzten 2–3 Gehaltsabrechnungen
- Gültiger Ausweis: Fürs Video-Ident, wenn du online abschließt
Im Zweifel hilft dir das Kreditvergleichsportal Smava dabei, auch mit schwächerer Bonität passende Angebote zu finden.
Kredit für Umschuldung trotz Schufa – geht das?
Ja, es geht. Aber du brauchst einen Plan – oder einen Anbieter, der weiß, wie’s geht.
Wenn deine Schufa nicht gerade ein Glanzstück ist, helfen Plattformen wie auxmoneyauxmoney oder Bon-Kredit weiter. Sie bieten Umschuldungskredite ohne klassische Bonitätsprüfung – stattdessen zählen Einkommen, Stabilität und andere weiche Faktoren.
Aber Achtung: Die Zinssätze liegen hier meist höher.
Dafür bekommst du überhaupt erst die Chance, deinen alten Kredit loszuwerden – und das ist manchmal Gold wert.
Beste Bank für Umschuldung: Vergleich & Empfehlungen
Hier kommen unsere Top 3 Anbieter für die Kreditumschuldung – getestet, verglichen, recherchiert:
Targobank
🥇 Einfache und flexible Kredite
Die Targobank bietet Umschuldungskredite mit flexiblen Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten und einem Startzins von etwa 2,45 %.
Was besonders hervorsticht: Sondertilgungen sind kostenlos möglich – das heißt, wenn du mal ein paar Euro übrig hast, kannst du die Schulden schneller loswerden.
Auch praktisch: Bei finanziellen Engpässen kannst du eine Ratenpause einlegen – klingt banal, ist aber ein Lebensretter in Krisenzeiten.
Die Kunden loben den persönlichen Service und die transparente Kommunikation – sowohl online als auch in der Filiale.
Ein super Mittelweg für Leute, die digitale Tools nutzen wollen, aber trotzdem einen klassischen Ansprechpartner schätzen.
auxmoney
🥇 Kredit zu 100 % online
auxmoney funktioniert anders: Hier finanzieren private Investoren deinen Kredit. Dadurch bekommst du auch mit mittlerer bis schwacher Bonität eine Chance – vorausgesetzt, dein Einkommen stimmt.
Zinssätze starten bei ca. 3,5 %, sind aber individuell angepasst. Laufzeiten gehen bis zu 84 Monaten.
Was auxmoney richtig gut macht: Schnelligkeit. Du bekommst meist innerhalb von 24 Stunden Bescheid – komplett digital.
Die Plattform ist besonders für Selbstständige oder Freelancer geeignet, die sonst oft bei Banken durch’s Raster fallen.
Smava
🥇 Günstige Kredite
Smava ist der Schweizer Taschenrechner unter den Vergleichsportalen. Die Plattform sucht für dich das günstigste Angebot unter mehr als 20 Banken – und das in Echtzeit. Du gibst deine Daten ein, klickst auf vergleichen – und Smava präsentiert dir die besten Deals.
Manchmal gibt’s sogar Kredite mit Negativzins – ja, das bedeutet, du bekommst mehr raus als du zurückzahlst (kein Scherz).
Der Service ist kostenlos und wird von echten Menschen begleitet.
Für alle, die keine Lust auf Bankenroulette haben, ist Smava ein echter Gamechanger.
Worauf du bei einer Umschuldung achten musst
Ein Umschuldungskredit kann goldwert sein – wenn du auf die Details achtest.
Denn Zinsen sind nicht gleich Zinsen, und nicht jeder Anbieter ist so fair, wie er sich gibt.
Effektiver Jahreszins vs. Sollzins:
Der effektive Jahreszins zeigt dir, was du am Ende wirklich zahlst – inklusive Gebühren. Immer darauf achten, nicht nur den Lockvogel-Zins zu sehen!
Vorfälligkeitsentschädigung:
Einige Banken wollen Geld dafür, dass du „früher Schluss machst“. Meist sind das 1 % der Restschuld.
Klingt wenig – ist bei 20.000 € aber trotzdem 200 €.
Sondertilgung und Ratenpausen:
Wichtig, wenn du flexibel bleiben willst. Tipp: Anbieter wie Targobank bieten oft kostenlose Sondertilgungen.
Wenn du dich mit einem Kreditvergleichsportal wie Smava oder Financescout24 absicherst, bekommst du die Kosten aufgeschlüsselt.
Häufige Fehler bei der Kreditumschuldung
Manche denken: „Neuer Kredit = automatisch besser.“
Falsch gedacht!
Hier die Top 4 Fehler, die du vermeiden solltest:
- Nicht nachrechnen: Wenn der neue Kredit zwar weniger Zinsen, aber eine längere Laufzeit hat, zahlst du am Ende doch mehr.
- Alten Vertrag übersehen: Manche Verträge enthalten Gebühren für Sondertilgung oder Vorzeit-Ablösung.
- Nur auf Werbung hören: Nicht jeder 0,0 %-Kredit ist auch echt – lies das Kleingedruckte!
- Schufa vergessen: Jede Kreditanfrage kann einen negativen Eintrag verursachen, wenn du’s falsch machst. Besser: Konditionsanfragen statt Kreditanfragen stellen.
Kurz gesagt: Erst denken, dann umschulden.
Kredit umschulden bei mehreren Krediten
Du hast 3 laufende Ratenkredite und jedes Mal Bauchschmerzen, wenn die Abbuchung kommt? Zeit für eine Konsolidierung!
Statt 3 Krediten mit unterschiedlichen Zinsen, Laufzeiten und Abbuchungsterminen, machst du eine klare Linie draus:
- Ein neuer Kredit
- Eine Monatsrate
- Ein Ansprechpartner
Das spart Zinsen, Zeit und Nerven.
Aber: Die neue Kreditsumme muss alle bestehenden Restschulden abdecken – und idealerweise bekommst du dabei einen besseren effektiven Jahreszins.
Umschuldungskredit für Selbstständige und Freiberufler
Selbstständig = kein Kredit? Nicht unbedingt.
Klassische Banken wie Sparkasse & Co. winken oft ab – aber Plattformen wie auxmoney oder auch Smava sagen: „Warum nicht?“
Was du brauchst:
- Einkommensnachweise (Steuerbescheide oder BWA)
- Kontoauszüge
- Schufa-Eintrag darf okay sein – muss aber nicht perfekt sein
auxmoney ist besonders stark bei Freiberuflern – und bewertet nicht nur harte Zahlen, sondern auch deinen Lebenslauf und die Branche.
🥇 Kredit zu 100 % online
Der Trick ist, einen Anbieter zu finden, der nicht nur den Computer entscheiden lässt.
Fazit
Ein Umschuldungskredit ist der Putztrupp für deine Finanzen: Er räumt auf, macht günstiger, verschafft Überblick.
Egal ob du deine Kredite bündeln willst, aus dem Dispo rauskommen musst oder einfach bessere Zinsen willst – umschulden lohnt sich oft richtig!
Aber wie bei jeder Geldsache gilt: Nicht blind, sondern mit Köpfchen. Vergleichen, rechnen, klug wählen.
FAQs zum Umschuldungskredit
Wie funktioniert ein Umschuldungskredit?
Du beantragst einen neuen Kredit, der den alten ablöst. Meist übernimmt die neue Bank die Auszahlung direkt – du musst dich um nichts kümmern.
Ist eine Umschuldung kostenlos?
Leider nein. Es können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen – aber wenn der neue Zins deutlich niedriger ist, lohnt es sich trotzdem.
Kann ich trotz schlechter Schufa umschulden?
Ja, über Anbieter wie auxmoney oder über Smava – dort gibt’s Angebote auch bei schwächerer Bonität.
Wie lange dauert die Umschuldung?
Von Antrag bis Auszahlung vergehen meist nur 2–5 Werktage. Manche Plattformen geben sogar Zusagen innerhalb von 24 Stunden.
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Kreditwarnung
Denk daran, ein Kredit ist eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung, die man nicht leichtfertig eingehen sollte. Leihe dir kein Geld, wenn du dir nicht sicher bist, dass du die Rückzahlungen in den kommenden Monaten leisten kannst. Ein Kredit ist nur dann sinnvoll, wenn du in der Lage bist, die Raten zurückzuzahlen und gerade einen größeren Geldbetrag benötigst. Überlege dir immer auch die Nachteile eines Kredits und triff keine übereilten Entscheidungen, die du später bereuen könntest.
Letzte Änderung: Juni 11, 2025